저축성 보험, 진짜 혜택이 있을까? 비과세 혜택보다 더 큰 단점들

 

저축성 보험, 진짜 혜택이 있을까? 비과세 혜택보다 더 큰 단점들

저축성보험은 보험과 저축을 결합한 상품으로, 예금과 보험의 장점을 동시에 누릴 수 있는 매력적인 금융 상품으로 알려져 있습니다. 그러나 장기적인 저축을 위해 선택할 때는 장점뿐만 아니라 단점도 충분히 고려해야 합니다. 이 글에서는 저축성보험의 주요 장점과 단점을 살펴보고, 대안으로 고려할 수 있는 금융 상품들을 함께 제시합니다.

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1. 저축성보험의 장점

(1) 세제 혜택 (10년 비과세)

10년을 유지하면 비과세 혜택을 누릴 수 있어, 장기적인 세금 부담을 줄일 수 있습니다.

 

저축성보험의 가장 큰 장점 중 하나는 10년 이상 유지하면 이자소득세(15.4%)가 면제된다는 점입니다. 이는 장기적으로 저축을 할 경우 세금 부담을 줄일 수 있는 이점이 됩니다.

 

(2) 강제 저축 효과

매달 일정 금액을 납입해야 하므로 소비를 줄이고 꾸준히 돈을 모으는 습관을 들이는 데 도움이 될 수 있습니다. 이러한 강제 저축 방식은 재정 관리에 유리한 요소가 될 수 있습니다.

 

(3) 보험 기능 포함

보험 혜택과 저축 기능을 동시에 갖춘 상품으로, 유용한 금융 상품이 될 수 있습니다.

 

일부 상품은 중대한 질병(CI), 재해, 사망 등에 대한 보장이 포함되어 있어, 기본적인 보장 기능을 함께 누릴 수 있습니다.

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2. 저축성보험의 단점

(1) 낮은 공시이율

저축성 보험은 은행의 정기예금보다 낮은 공시이율을 적용받는 경우가 많습니다. 예를 들어, 최근 공시이율이 2~3% 수준이라면, 물가 상승률을 고려했을 때 실질적인 이득이 거의 없을 수 있습니다.

 

▼ ▼ ▼ 아래는 손해보험협회 저축성보험 요약공시 페이지 입니다. 여기만 봐도 저축성 보험을 할 이유를 알 수 있습니다.  ▼ ▼ ▼

손해보험협회

 

생명보험에서 판매하는 저축성 보험의 경우 공시이율이 손해보험에서 판매하는 저축성 보험에 비해서 약간 높은 수준 (약0.3~0.5% 더 높은 수준)이긴 하지만 적금으로써의 매력은 없는것은 동일합니다.

 

(2) 중도 해지 시 손해

가입 초기에 해지하면 손해를 볼 수 있다는 점은 유의해야 합니다.

 

가입 후 일정 기간 내에 해지하면 원금 손실이 발생합니다. 초반 몇 년 동안은 사업비(보험사의 운영 비용)로 인해 실제 환급액이 납입한 금액보다 적은 경우가 많습니다.

 

(3) 복잡한 상품 구조

저축성 보험은 단순한 예적금과 달리 다양한 조건과 수수료 구조가 포함되어 있어, 가입자가 정확한 수익률을 예상하기 어렵습니다. 예를 들어, 일부 상품은 최저보증이율을 적용하지만, 이는 매우 낮은 수준(1% 내외)일 수 있습니다.

 

(4) 유동성 부족

유동성이 부족해, 급히 돈이 필요할 때는 불편할 수 있습니다.

 

보험은 기본적으로 장기 상품이므로, 단기적인 자금이 필요할 때 쉽게 찾을 수 없습니다. 10년을 유지해야 세제 혜택을 받을 수 있기 때문에, 중도에 자금을 인출하면 기대했던 혜택을 누릴 수 없습니다.

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3. 저축성보험을 비추천하는 이유

(1) 투자 대비 낮은 수익률

저축성보험은 안정성보다는 낮은 수익률로 기대에 못 미칠 수 있습니다.

 

저축성 보험은 안전한 금융상품처럼 보이지만, 실제로는 낮은 공시이율과 사업비로 인해 기대 수익률이 매우 낮습니다. 같은 기간 동안 주식형 펀드나 ETF, 정기예금 등 다른 투자 수단을 활용하는 것이 더 나은 수익을 기대할 수 있습니다.

(2) 사업비 부담

초반 몇 년 동안은 납입한 금액의 상당 부분이 사업비로 차감되기 때문에 원금 회복까지 시간이 오래 걸립니다. 특히, 3~5년 이내에 해지하면 원금 손실이 발생할 확률이 높습니다.

 

(3) 목적에 맞지 않는 상품 설계

저축 목적이라면 보험 상품보다 더 단순한 금융 상품이 효율적일 수 있습니다.

 

저축을 목적으로 가입했지만, 보험사의 운영 비용, 사업비, 보장성 보험료 등이 포함되어 순수한 저축 효과가 떨어집니다. 단순한 저축이라면 적금, 예금, 펀드, ETF 등의 금융 상품이 더 나은 선택일 수 있습니다.

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4. 저축성보험보다 나은 대안은?

저축을 목적으로 한다면 저축성 보험보다는 은행 적금, 정기예금, ETF, 인덱스펀드, IRP(개인형 퇴직연금), 연금저축펀드 등의 금융 상품을 활용하는 것이 유리할 수 있습니다. 특히, 투자 지식이 있다면 ETF나 인덱스펀드를 활용한 장기 투자가 더 나은 선택이 될 수 있습니다.

단순한 저축을 원한다면, 저축성보험보다 적금, 정기예금 등을 고려하는 것이 현명한 선택일 수 있습니다.

 

저축성 보험은 복잡한 구조와 낮은 수익률, 높은 사업비로 인해 장기적으로 봤을 때 좋은 선택이 아닐 가능성이 높습니다. 따라서 단순한 저축 목적이라면 더 나은 대안을 고려하는 것이 좋겠습니다.

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5. 결론

저축성보험보다는 다른 금융 상품을 활용하여 더 나은 수익을 추구하는 것이 바람직합니다.

 

저축성보험은 보장성과 저축을 동시에 제공하는 장점이 있지만, 낮은 수익률, 높은 사업비, 유동성 부족 등 여러 단점이 존재합니다. 단순히 저축을 목표로 한다면, 적금, 예금, ETF 등 다른 금융 상품들이 더 나은 선택이 될 수 있습니다. 자신에게 가장 적합한 금융 상품을 선택하는 것이 중요합니다.